WSNP – Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen
De Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen is op 1 december 1998 in het leven geroepen als aanvulling op de faillissementswet. Voor deze tijd waren er voor natuurlijke personen vrijwel geen mogelijkheden om uit torenhoge schulden te komen. De WSNP is er speciaal voor deze burgers met uitzichtloze financiële problemen een (mogelijk) schuldenvrije toekomst te bieden.
Procedure bij schuldsanering
Om in aanmerking te komen voor de WSNP dient u allereerst het minnelijke schuldsaneringstraject te doorlopen. Hiervoor kunt u zich aanmelden bij de Gemeentelijke kredietbank (GKB) of de Sociale Dienst in uw gemeente. De schuldhulpverlenende instantie (schuldhulpverlener) zal een inventarisatie van uw schulden en schuldeisers maken. Tevens zal er berekend worden hoeveel u gezien uw inkomsten en vaste lasten maandelijks op uw schulden kunt aflossen.
Hierbij wordt rekening gehouden met uw persoonlijke situatie en uw vaste lasten. Er zijn standaard normen om de aflossing te berekenen, u snapt dat indien u alleenstaand bent een aflossing anders berekend zal worden dan wanneer u hoofd van een gezin bent. De schuldhulpverlener zal hierna contact opnemen met alle schuldeisers en een afbetalingsregeling (akkoord) proberen overeen te komen. In de regel wordt hierbij uitgegaan van een aflossingsperiode van 3 jaar.
Mochten uw schulden dermate hoog zijn dat u ze onmogelijk in 3 jaar kunt aflossen, dan wordt er aan de schuldeisers een aflossingsregeling tegen finale kwijting aangeboden. Er wordt berekend wat maandelijks kan worden gereserveerd en men zal jaarlijks uw financiële situatie herbeoordelen om na te gaan of de aflossing dient te worden aangepast. In deze situatie kan het zijn dat het eindbedrag wat wordt uitgekeerd aan de schuldeisers anders is dan het in eerste aanleg gedane voorstel tegen finale kwijting. Na 3 jaar maximale aflossing zal dan de rest van de schuld wordt kwijtgescholden.
Wanneer alle schuldeisers met dit voorstel akkoord gaan is de schuldsanering geregeld en dient er geen aanvraag voor WSNP te worden ingediend. De schuld is dan namelijk reeds ‘ gesaneerd ‘.
Let op, veel schuldeisers gaan enkel in zee met schuldhulpverlenende instanties indien deze zijn aangesloten bij de NVVK : de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet. Dit is een belangenvereniging van Gemeentelijke Kredietbanken, Publieke instellingen bedrijven die personen begeleiden die in de schulden zitten. Het is verstandig om na te gaan of een schuldhulpbemiddelaar is aangesloten bij de NVVK zodat u niet eerst een geheel traject heeft doorlopen om dan te horen dat men niet akkoord gaat om de eenvoudige reden dat de schuldbemiddelaar niet bij deze belangenvereniging is aangesloten.
Indien echter één of meerdere schuldeisers niet akkoord gaan met het voorstel tegen finale kwijting, dan is er nog maar één mogelijkheid om de schulden te vereffenen. Uw schuldhulpverlener zal u dan ook adviseren om een aanvraag in te dienen om toegelaten te worden tot de WSNP. De schuldhulpverlener stelt dan een verzoekschrift en verklaring op waarmee u zelf naar de Rechtbank dient te gaan.
U zult na enkele weken een oproep ontvangen om voor de rechter te verschijnen. Op de zitting zal een en ander doorgenomen worden en hoort u in vrijwel de meeste gevallen direct of u tot de WSNP wordt toegelaten. Een van de voornaamste voorwaarden is dat alle schulden buiten uw schuld ("te goeder trouw") tot stand gekomen moeten zijn. Denk hierbij aan overbesteding of schulden voortgekomen uit een verslaving.
Het is echter wel zo dat alle schuldeisers verplicht zijn mee te werken aan de door de Rechtbank uitgesproken WSNP, zo dient een door gerechtsdeurwaarder gelegd beslag op de inkomsten te worden opgeheven en ingediend te worden bij de betreffende bewindvoerder. Mochten er na toelating tot de WSNP bijvoorbeeld nog inhoudingen zijn verricht door de werkgever ten bate van een voor datum WSNP gelegd loonbeslag dan behoren ook de ingehouden gelden terug te worden gestort naar de werkgever of de uitkerende instantie
Verplichtingen in de schuldsaneringsregeling
Nadat u bent toegelaten tot de Wet Sanering Natuurlijke Personen dienen er een aantal strenge verplichtingen. Zo bent u verplicht tijdens het saneringstraject alle informatie die van toepassing is op uw schuldsanering te melden bij uw bewindvoerder. Denk hierbij aan zaken zoals huwelijk, samenwonen, scheiden, zwangerschap, geboorte enz.). Ook bent u verplicht te werken. Heeft u geen baan, dan zal u deze moeten gaan zoeken. Heeft u een parttime baan, dan zult u meer uren moeten gaan werken. Ook kan u verplicht gesteld worden om een beter betaalde baan te zoeken.
Houdt er ook rekening mee dat er een postblokkade op uw adres wordt gezet als u bent toegelaten tot de WSNP, alle post zal automatisch worden doorgezonden worden aan de aan u toegewezen bewindvoerder. De bewindvoerder beoordeeld of de post betrekking heeft op de uitgesproken WSNP, daarna wordt de post aan u doorgestuurd.
Mocht blijken dat u relatief duur woont, dan kan u verplicht worden goedkopere woonruimte te zoeken. Al dit soort zaken worden op individuele basis bekeken en als eventuele verplichting opgelegd. Als uitgangspunt geldt dat u een zo hoog mogelijk inkomen dient te bewerkstelligen tegen zo laag mogelijke vaste lasten. Op deze manier zal de aflossingsplicht die u gedurende de schuldsanering heeft maximaal zijn.
Verder bent u verplicht alles boven het "vrij te betalen" bedrag aan te wenden voor aflossing van uw schuld. Het VTB-bedrag is een minimaal bedrag dat u maandelijks ontvangt om uw levensonderhoud te bekostigen. Het restant van uw inkomen wordt gedurende de looptijd van de WSNP gereserveerd voor de schuldeisers.
Het is niet toegestaan om tijdens de WSNP nieuwe schulden te maken. Dit geldt ook bij een reguliere schuldsaneringsregeling. Naast deze verplichtingen zijn er eventueel nog andere verplichtingen die door de rechtbank opgelegd kunnen worden en in het saneringsplan opgenomen kunnen worden.
Tussentijdse beëindiging van de WSNP
Wanneer blijkt dat u zich niet aan uw verplichtingen heeft gehouden en bijvoorbeeld toch nieuwe schulden heeft gemaakt of belangrijke informatie heeft achter gehouden kan de WSNP voortijdig beëindigd worden. Dit heeft als gevolg dat er door de rechter ( veelal op verzoek van meerdere schuldeisers ) faillissement wordt uitgesproken. In dit geval zal er een curator aangesteld worden die de rol van bewindvoerder op zich zal nemen. De curator zal bezien of er genoeg geld is om de de faillissementsprocedure op te starten, is dit niet het geval dan zal de curator terstond aan de Rechtbank verzoeken om het faillissement beëindigen. Het salaris van de curator zal betaald worden van het bedrag dat overblijft van uw inkomsten na aftrek van het vrij te betalen bedrag.
Wanneer er te weinig geld overblijft om de schuldeisers naar behoren te betalen zal het faillissement dus worden opgeheven bij gebrek aan baten. Schuldeisers kunnen op hun beurt nu weer hun gehele vordering op u (uw totale schuld) opeisen en eventueel ( wederom ) tot beslaglegging overgaan. Dit betekend dat u weer van voren af aan begint. Het is dan ook van het grootste belang dat u het saneringstraject middels de WSNP serieus neemt aangezien het feitelijk uw laatste redmiddel is tot een "schone lei" (vrij van schulden).
Het einde van de WSNP
Wanneer u het WSNP traject doorlopen heeft (in de regel 3 jaar, maar soms ook korter of langer als de Rechtbank dit zo beoordeeld), wordt er middels een eindzitting op de rechtbank beoordeelt of u een "schone lei" krijgt. Vóór de eindzitting wordt door het bewindvoerderskantoor onderzocht of u zich aan alle regels heeft gehouden. Er wordt tijdens de zitting door de Rechtbank bekeken aan de hand van de rapportage van de bewindvoerder hoe de WSNP gelopen is en of u zich aan uw inspannings- en informatieverplichtingen gehouden heeft, geen nieuwe schulden gemaakt heeft en de schuldeisers niet benadeeld heeft. De rechter beslist dan of u de schone lei wordt toegekend of niet.
Zo ja, dan betekend dit voor u dat een eventuele restschuld voor de schuldeisers niet meer opeisbaar is. De schuldeisers ontvangen een deel van de geldsom die u gedurende het saneringstraject "gespaard" heeft. Op de schuld die overblijft mag u nog wel blijven aflossen, u bent dit echter bij wettelijke uitspraak niet meer verplicht. De schone lei heeft betrekking op alle schulden die bestonden op het moment van vóór toelating tot de WSNP.