Heeft u extra geld nodig voor de financiering van een verbouwing of renovatie van uw woning, dan kunt u naast uw huidige hypotheek een tweede hypotheek afsluiten.

Tweede hypotheek
Een tweede hypotheek is niets anders dan een extra lening op hetzelfde onderpand. U kunt de overwaarde van uw eigen woning gebruiken (als onderpand) voor het afsluiten van een tweede hypotheek.

U bent geheel vrij in het kiezen van een hypotheekverstrekker. U bent dus niet verplicht om uw tweede hypotheek af te sluiten bij de verstrekker van uw bestaande (eerste) hypotheek. Normaliter is dit echter wel in de meeste gevallen het voordeligst.

Naast de keuze voor een WOZ krediet of persoonlijke lening is een tweede hypotheek een voordelige manier om een verbouwing of renovatie van uw woning te financieren. Daarbij komt nog dat bij een dergelijke besteding van het geldbedrag de rente fiscaal aftrekbaar is.

U bent echter niet verplicht om uw tweede hypotheek aan te wenden voor een verbouwing of renovatie van uw huis. U bent geheel vrij in de keuze wat u met het geld wilt doen. U kunt het geld ook gebruiken voor de aanschaf van een nieuwe auto, caravan, boot of er een wereldreis van maken. U dient zich wel te realiseren dat in dit geval de rente niet fiscaal aftrekbaar is.

Kosten van een tweede hypotheek
Bij het afsluiten van een tweede hypotheek krijgt u te maken met de volgende kosten:

• Afsluitkosten
• Notariskosten
• Taxatiekosten

Door de relatief hoge kosten is een tweede hypotheek enkel geschikt voor het lenen van grotere bedragen. Voor kleinere bedragen kunt u beter kiezen voor een andere kredietvorm, zoals bijvoorbeeld een doorlopend krediet.

Voordelen
• Bij de aanwending van een tweede hypotheek voor een verbouwing, renovatie of verrichting van groot achterstallig onderhoud aan uw woning is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar.
• Voor grotere geldbedragen is een tweede hypotheek een voordelige financieringsvorm.
• Bij het kiezen voor een lange rentevaste periode weet u gedurende lange tijd waar u financieel aan toe bent.
• U kunt het geldbedrag geheel vrij besteden (let hierbij wel op de fiscale gevolgen!).

Nadelen
• Lange looptijd (30 jaar) en hierdoor niet geschikt voor het lenen van kleinere geldbedragen.
• Relatief hoge kosten (afsluitprovisie en notariskosten)
• Taxatierapport nodig om de overwaarde van uw woning aan te tonen. Dit brengt dus taxatiekosten met zich mee (In een aantal gevallen kan eventueel een WOZ beschikking van uw gemeente voldoende zijn).
• Bij het kiezen van een korte rentevaste periode, tegen een doorgaans lagere rente, weet u niet waar u in de toekomst financieel aan toe bent. De rente kan gaan stijgen met als gevolg dat u in de toekomst meer zal moeten gaan betalen.

TIP!
U doet er verstandig aan om altijd bij het afsluiten van een eerste hypotheek deze bij de notaris voor een hoger bedrag te laten inschrijven. Hiermee voorkomt u, mocht u ooit een 2e hypotheek willen, dat u nogmaals naar de notaris moet. U bespaard hier eventueel in de toekomst dus geld mee. Een hogere inschrijving is verder geheel kosteloos!

De grote voordelen voor u zijn dat u een relatief grote geldsom in handen krijgt tegen een lage rente, die ook nog eens volledig fiscaal aftrekbaar is. Tevens worden uw maanlasten relatief laag gehouden door de lange looptijd. De extra hypotheeklasten zijn hierdoor vaak vrij gemakkelijk te betalen.

Er zijn een aantal alternatieven van een tweede hypotheek die afhankelijk van uw bestedingsdoel wel of niet interessant voor u kunnen zijn.

Besluit u uw woning te gaan verbouwen, renoveren of groot onderhoud te plegen dan kunt u naast een tweede hypotheek ook kiezen voor een:

Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is een kredietvorm welke in de praktijk regelmatig gebruikt wordt voor de financiering van een nieuwe keuken, badkamer of nieuwe dakkapel.

U ontvangt het afgesproken leenbedrag in één keer op uw rekening en bent geheel vrij in de besteding hiervan. De rente staat voor de gehele looptijd van de lening vast, u weet dus waar u aan toe bent. U betaald maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing.

Ook staat de looptijd van de lening vast. Deze is in de regel korter dan die van een tweede hypotheek, hierdoor is wel de maandlast vrijwel altijd hoger.

Bij een kleine verbouwing aan uw woning of bijvoorbeeld een nieuwe dakkapel van een paar duizend euro kan een persoonlijke lening een heel interessant alternatief zijn, mocht u een grote, dure verbouwing willen financieren dan is een tweede hypotheek de betere keus.

WOZ krediet
Een WOZ krediet is kredietvorm waarbij u, net als bij een tweede hypotheek, de overwaarde van uw woning als onderpand gebruikt. Een WOZ krediet lijkt op een doorlopend krediet, er wordt met de kredietverstrekker een maximum kredietlimiet en looptijd vastgesteld. U kunt hierna tot deze limiet naar eigen behoefte geld opnemen.

U betaald maandelijks rente over het uitstaande saldo. De hoogte van de rente is vergelijkbaar met die van een tweede hypotheek en altijd lager dan van een persoonlijke lening. Aflossen doet u maandelijks of aan het einde van de looptijd. De rente is in tegenstelling tot een persoonlijke lening variabel, u weet dus niet of u gedurende de looptijd meer of minder rente zal moeten gaan betalen.

Een groot voordeel van een WOZ krediet t.o.v. een 2e hypotheek is dat tussenkomst van een notaris niet nodig is. U betaald dus geen notariskosten en geen afsluitkosten. Ook heeft u in de regel geen taxatierapport nodig. Het overleggen van een WOZ-opgave van uw gemeente is in de meeste gevallen genoeg.

Een WOZ krediet kan een uitstekend alternatief van een tweede hypotheek zijn, de rente is vaak iets hoger, u betaald echter geen notaris,- afsluit- en taxatiekosten en ook is de lening meestal sneller af te sluiten.

Besluit u het geldbedrag te besteden voor de financiering van een duurzaam consumptiegoed, bijvoorbeeld een auto, boot of wereldreis dan bent u waarschijnlijk beter af met een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.

U bent geheel vrij in het besteden van het geldbedrag, echter het bestedingsdoel kan wel verschillende fiscale gevolgen hebben.

Verbouwing of renovatie van uw huis
Besteed u uw tweede hypotheek om een verbouwing aan uw woning te financieren, zoals bijvoorbeeld een nieuwe keuken, badkamer, serre of zelfs een garage, dan is de hypotheekrente volledig fiscaal aftrekbaar. Ook als u uw huis laat renoveren of groot achterstallig onderhoud pleegt, is de rente fiscaal aftrekbaar. De enigste voorwaarde is wel dat uw woning wel als hoofdverblijfplaats (eerste woning) dienst doet. Bij een tweede hypotheek op bijvoorbeeld een recreatiewoning is de rente niet aftrekbaar!

Consumptieve besteding
Besluit u uw tweede hypotheek aan te wenden voor een consumptieve aanschaf, zoals een nieuwe auto, motorfiets, boot of caravan, dan is de hypotheekrente fiscaal niet aftrekbaar. Ook een nieuw interieur of vakantie vallen onder consumptieve bestedingen.

In het kort komt het hierop neer dat zolang u uw tweede hypotheek aanwend voor een verbetering en waardevermeerdering van uw hoofdwoning, dan is de hypotheekrente wel fiscaal aftrekbaar. Voor alle andere bestedingsdoeleinden, inclusief een 2e woning, is de rente niet aftrekbaar.

Voor meer informatie verwijzen wij u door naar de website van de Belastingdienst.

Wel is het zo dat dat het afsluiten van een tweede hypotheek bij uw huidige hypotheekverstrekker in de meeste gevallen het voordeligst is. Dit komt omdat de meeste hypotheekverstrekkers niet staan te springen om bij een nieuwe klant gelijk een tweede hypotheek af te sluiten.

De reden hiervan is dat het volgens de wet zo geregeld is dat bij het niet nakomen van uw betalingsverplichtingen jegens uw hypotheekverstrekker de verstrekker van de eerste hypotheek voorrang krijgt bij het innen van zijn vordering. Bij een eventuele executieverkoop komt de verstrekker van uw tweede hypotheek pas na de verstrekker van uw eerste hypotheek aan de beurt.

Dit houdt in dat een verstrekker van een tweede hypotheek financieel een groter risico loopt. Dit vertaald zich dan in het feit dat deze op zijn beurt in de regel een hoger rentepercentage in rekening brengt.

U bent dus geheel vrij in de keuze van een hypotheekverstrekker, echter een tweede hypotheek bij uw huidige hypotheekverstrekker afsluiten is financieel meestal voordeliger en goedkoper dan kiezen voor een andere aanbieder.