Wilt U geld lenen? Leen dan wel verstandig en verantwoord! Neem ruim de tijd om een lening of krediet te vinden die geheel aansluit op uw persoonlijke wensen.

Hieronder volgen een aantal tips en adviezen inzake het afsluiten van een geldlening.

Leen nooit meer dan noodzakelijk is!
Hou bij het afsluiten van een lening goed rekening met uw maandelijkse aflossingsplicht (rente + aflossing). Maak vooraf een financieel overzicht van uw persoonlijke financiële situatie. Zet hierbij uw inkomsten en uitgaven tegenover elkaar en bereken hoeveel financiële ruimte u heeft. Houdt u hierbij ook rekening met onverwachte uitgaven.

Leen niet te veel, echter ook niet te weinig. Is uw lening niet toereikend en dient u een tweede lening af te sluiten, dan betaald u veelal wederom weer afsluitprovisie en administratiekosten. Zonde dus!

Kies de juiste lening
Let op dat u niet te duur leent. Vraag altijd bij meerdere kredietverstrekkers een offerte, inclusief prospectus, aan. Vergelijk de offertes nauwkeurig.wat is de nominale rente?, wat is de effectieve rente van de lening? Let ook op de algemene voorwaarden.

Een postorderkrediet, Comfort Card of een koop-op-afbetalingsregeling zijn vaak erg duur. Voor kleinere aankopen kunnen deze kredietvormen interessant zijn. Het afsluiten is vaak snel geregeld en u bent vaak flexibel in de aflossing. Voor duurdere aankopen is een doorlopend krediet of een persoonlijke lening vaak een stuk voordeliger.

TIP! Sluit nooit een lening af met een looptijd langer dan de gebruiksduur van uw aankoop. Wilt u geld lenen voor een andere auto die u 5 jaar verwacht te gebruiken, sluit dan een lening af met een maximale looptijd van 5 jaar. Zo voorkomt u dat u nog moet aflossen en betalen voor iets wat u niet meer bezit!

Pas op voor lokkertjes
Veel kredietverstrekkers adverteren met speciale aanbieding waarbij u na het afsluiten van een lening een “gratis” kado ontvangt zoals bijv. een koffiezetapparaat, spelcomputer of fototoestel. Dit zijn niets anders dan lokkertjes!

Gratis zijn ze zeker niet. Ook de kosten hiervan dienen betaald te worden. Door U! De kredietverstrekker verdient deze kosten terug door u een hogere rente, afsluitprovisie of overlijdensrisicodekking in rekening te brengen.

Pas op met “lage rente” acties en aanbiedingen
Laat u niet misleiden door aanbiedingen en acties waarbij hele lage rente wordt aangeboden. Dit zijn veelal variabele rentes die na verloop van tijd verhoogd kunnen worden. Uiteindelijk kunt u dus een stuk duurder uit zijn dan u in eerste instantie dacht. Lees bij dit soort aanbiedingen altijd goed de voorwaarden door!

Overweeg uw spaargeld te gebruiken
U dient zich goed te realiseren dat geld lenen tamelijk duur is. Mocht u spaargeld hebben, dan is het het overwegen waard dit spaargeld te gebruiken voor uw aankoop. U hoeft dan géén lening af te sluiten. De rente die u voor uw lening betaald is altijd aanzienlijk hoger dan de rente die u over uw spaargeld ontvangt. Uw spaargeld gebruiken is dus voordeliger!

Neem op tijd maatregelen bij problemen
Mocht u na verloop van tijd zien dat u uw betalingsverplichting jegens de kredietverstrekker niet meer kunt nakomen, neem dan direct maatregelen. Kijk of er mogelijkheden zijn om in uw huidige bestedingsgedrag kunt bezuinigen. Neem contact op met de kredietverstrekker en maak uw situatie kenbaar. Vaak kunt u in goed onderling overleg wel tot een voor beide partijen acceptabele betalingsregeling komen.

Mocht u in ernstige financiële problemen komen kijk dan wat de mogelijkheden zijn van schuldbemiddeling of schuldsanering.

Als u merkt dat u in de problemen gaat komen met uw aflossing, dan is het aller belangrijkste dat u actie onderneemt en niet de welbekende struisvogelpolitiek (kop in het zand) toepast. Als u er tijdig bij bent is er vaak een prima oplossing te vinden.

Sparen?
Allereerst dient u te beslissen of lenen de juiste keus is. Hoe belangrijk is hetgeen u met de lening wilt kopen of financieren? Is er niet echt haast bij geboden dan kunt u overwegen om te gaan sparen. Hoe u het ook bekijkt, sparen is altijd veel voordeliger dan lenen. Het grote nadeel is wel dat u niet direct tot aanschaf over kunt gaan en moet wachten tot u het aankoopbedrag bij elkaar heeft gespaard.

Om extra geld te kunnen sparen is het raadzaam om te kijken naar uw mogelijkheden om te bezuinigen en te besparen op uw huidige uitgaven.

Het product zelf lenen?
Is het goed of product wat u wilt aanschaffen voor tijdelijk gebruik? Bekijk dan de mogelijkheden of u het product niet kunt lenen. Vrienden of familie zijn vaak bereidwillig genoeg om u hun eigendommen tijdelijk uit te lenen. Hiermee voorkomt u dat u een dure lening afsluit voor een product wat u maar tijdelijk of sporadisch nodig heeft.

Huren?
U kunt ook kijken naar de mogelijkheden van huren. Voor goederen die u maar af en toe nodig heeft kan dit een uitkomst zijn. Denk hierbij aan het huren van een caravan of motorfiets voor uw jaarlijkse vakantie, een digitale filmcamera of bijvoorbeeld tuingereedschap.

Wilt u het product toch zelf aanschaffen en direct bezitten dan kunt u kijken naar de mogelijkheden van een lening of krediet. Welke kredietvorm in uw situatie de beste keus is hand grotendeels af van het bestedingsdoel, met andere woorden: wat wilt u met het geleende geld doen?

Bestedingsruimte
Kredietverstrekkers verstrekken u in de regel maar al te graag een lening. Het is hierna wel uw verantwoording dat u de lening netjes (veelal in termijnen) terugbetaald. Wees er daarom zeker van dat u genoeg maandelijkse bestedingsruimte heeft om aan uw aflossingsplicht te voldoen. Bereken daarom altijd zelf uw maandelijkse bestedingsruimte.

Uw netto bestedingsruimte is het bedrag wat u aan het einde van de maand overhoud nadat al uw vaste lasten en kosten van levensonderhoud betaald zijn. Hou ook altijd rekening met onvoorziene uitgaven en extra’s.

Door zorgvuldig uw maandelijkse inkomsten en uitgaven op een rijtje te zetten weet u precies hoeveel u overhoudt voor de aflossing van een eventuele geldlening en voorkomt u hiermee dat u een te dure lening afsluit met alle nadelige gevolgen van dien.

Er wordt altijd intensief geadverteerd door de diverse kredietaanbieders en zij willen dan ook niets liever dan u een lening of krediet verkopen. De vele reclames op tv, radio en kranten en tijdschriften houden het item "geld lenen" onder consumenten actueel en maken onbewust de drang naar het doen van aankopen groter.

Leningen verstrekken is niets ander dan handel. De aanbieder "verkoopt" u bij een lening een contant geldbedrag. U betaald dit bedrag in maandelijkse termijnen terug (aflossing van de geleende hoofdsom) en u betaald maandelijks rente. Deze rente is feitelijk de winst voor de kredietverstrekker. Hetzelfde als de winst die een handelaar/verkoper van product maakt door de inkoopprijs van het goed te verhogen met een winstopslag om zo te verkoopprijs te bepalen en winst op de transactie te maken.

Het afsluiten van een geldlening is op zich helemaal niet verkeerd, mits u maar duidelijk weet waar u aan begint. Bij veel kredietverstrekkers kunt u vaak snel en gemakkelijk geld lenen, neem voor het afsluiten van een krediet echter de tijd. Vraag bij diverse aanbieders een offerte aan, vergelijk deze aandachtig en maak een bewuste keuze.

Laat u niet misleiden!
In advertenties worden vaak veelvuldig de woorden "goedkoop", "snel", "gemakkelijk" enzovoorts gebruikt. Ondanks het feit dat kredietreclames aan strenge wettelijke voorwaarden dienen te voldoen en de naleving hiervan nauwlettend door het AFM (Autoriteit Financiële Markten) wordt nagegaan, adverteren vele aanbieders op het randje van toelaatbaarheid.

Snel geld lenen
Snel geld lenen is tegenwoordig vrij eenvoudig. Met name door het toenemende gebruik van het internet is een lening snel en gemakkelijk aan te vragen. U kunt op vrijwel iedere website van kredietverstrekkers een vrijblijvende offerte aanvragen. De opvolging gaat vaak erg snel, u heeft de offerte vaak nog dezelfde dag in uw mailbox liggen. Mocht u aan de opgelegde voorwaarden voldoen dan is na ondertekening en het retour sturen van de offerte (te samen met een aantal vereiste bescheiden zoals kopieën van o.a. salarisstrook, bankafschrift waar u uw salaris op ontvangt en legitimatiebewijs) de lening snel rond.

Goedkoop geld lenen
Met name de verkooptermen "goedkoop" en "voordelig" zijn termen waar u zich echter niet door dient te laten misleiden. "Goedkoop geld lenen" bestaat simpelweg niet! Over de term "voordelig" geld lenen valt nog te discussiëren, het is maar hoe je dit interpreteert. Een lening of krediet is nooit goedkoop en voordelig. Bij een onderlinge vergelijking van verschillende leningen zou je kunnen zeggen dat de ene lening "voordeliger"dan de andere is. Echter "goedkoop" is het nooit, ook de meest voordelige lening is nog steeds niet goedkoop!.

Geld lenen is een dure aangelegenheid, hoe u het ook bekijkt. Uitzonderingen hierop zijn wel een tweede hypotheek of krediet t.b.v. verbouwing of verbetering van de eigen woning. Op de lange termijn levert dit alleen maar geld op. Echter voor consumptieve bestedingen is een lening afsluiten nooit goedkoop.

Zo zal naast uw leeftijd met name uw financiële situatie en dan wel in het bijzonder uw netto maandelijkse bestedingsruimte bepalen hoeveel u maximaal, echter doch verantwoord, kunt lenen. Aan de hand van uw bestedingsruimte wordt dan bepaald welk kredietbedrag en welke looptijd het beste bij u past.

Om uw netto maandelijkse bestedingsruimte te berekenen wordt er naar de volgende inkomsten en uitgaven gekeken:

Uw maandelijkse inkomsten
Hieronder wordt in de regel verstaan uw vaste inkomsten, zoals uw salaris en eventueel het salaris van uw partner. Vakantietoeslag, een 13e maand en reiskostenvergoedingen worden achterwege gelaten. Overwerk kan een uitzondering vormen. Als u kunt aantonen dat overwerkgeld een structureel deel van uw maandelijkse inkomsten bedraagt kan dit als vaste maandelijkse inkomsten beschouwd worden. Werkt u af en toe eens over dan worden ook deze inkomsten achterwege gelaten.

Indien u een maandelijkse voorlopige teruggaaf van de belastingdienst ontvangt wordt deze vaak ook als vaste inkomsten berekend.

Uw maandelijkse vaste lasten
Hieronder worden verstaan uw woonlasten, zoals huurkosten of kosten van uw hypotheek (bruto hypotheekbedrag), energiekosten (gas/water/licht), kosten van woonverzekeringen zoals een inboedel en opstalverzekering, abonnementskosten van kabel tv en Gemeentelijke belastingen.

De kosten van uw levensonderhoud
Denk hierbij aan de kosten van de dagelijkse boodschappen, kosten van mobiele en/of vaste telefonie, internet, autokosten (verzekering, motorrijtuigenbelasting, brandstof), studiekosten, verzekeringen (zorgverzekering, WA verzekering, levensverzekering, enz.), abonnementskosten, lidmaatschapskosten en schoolkosten van de kinderen. Maar ook kosten van eventuele huisdieren, hobbies en onverwachtse uitgaven dienen te worden meegenomen.

Overige verplichtingen
Hieronder vallen vaste financiële verplichtingen zoals alimentatiekosten en de maandaflossing op lopende leningen. Ook kosten van eventueel een boot, caravan of camper (winterstalling, onderhoud, verzekering en stageld) dienen te worden meegenomen.

Door uw inkomsten nu te verminderen met uw uitgaven wordt uw netto bestedingsbedrag berekend. Kredietverstrekkers noemen dit ook wel de afloscapaciteit. Aan de hand van de afloscapaciteit wordt berekend wat u maximaal kunt lenen. Ook wordt hierin natuurlijk uw leeftijd meegenomen.

TIP!
Het uitrekenen van uw maandelijkse netto bestedingsruimte kunt u zelf ook heel eenvoudig doen. Het is dan wellicht verstandig om uw inkomsten en kosten op jaarbasis uit te rekenen. Zeker wat betreft de kosten is dat handiger omdat niet alle kosten iedere maand terugkomen. Verzekeringskosten, gemeentelijke belastingen, kosten van lidmaatschap en bijv. abonnementen worden vaak jaarlijks betaald. Als u uw totale lasten op jaarbasis uitrekend weet u ook wat u gemiddeld per maand krijt bent.

Wij raden u aan om alvorens een kredietofferte aan te vragen, eerst zelf eens uw financiële situatie op een rijtje te zetten. Dan weet u alvast zelf waar u staat!

LET OP!
Het zelf uitrekenen van uw financiële situatie en uw extra maandelijkse bestedingsruimte is erg belangrijk. Op deze manier kunt u zelf bepalen hoeveel geld u maandelijks aan rente en aflossing van uw lening kunt betalen.

Aangezien de meeste kredietverstrekkers u maar al te graag een lening willen verkopen rekenen zij vaak in hun voordeel. Het gevaar hiervan is dat u mogelijk een (te) hoge lening afsluit waar (te) hoge maandlasten aan verbonden zijn. Het gevolg hiervan kan zijn dat u maandelijks erg "krap" komt te zitten of in het ergste geval zelfs in de financiële problemen zou kunnen komen. Houdt hier dus rekening mee!

Er zijn in principe twee soorten rente:

• Nominale rente
• Effectieve rente

Om een duidelijk beeld te krijgen hoeveel rente u in werkelijkheid over uw lening dient te betalen is het verstandig om te weten wat het verschil tussen beide is.

Nominale rente
De nominale rente is het rentepercentage dat u op jaarbasis verschuldigd bent aan de geldverstrekker over het totaal geleende bedrag cq het openstaande saldo (schuldbedrag).

Effectieve rente
De effectieve rente is het rentepercentage wat u op jaarbasis over uw krediet of geldlening betaald (dus de nominale rente) plus alle bijkomende kosten. Denk hierbij aan in rekening gebrachte afsluit- en administratiekosten. Sluit u een lening af in combinatie met een (kapitaal-) verzekering, dan worden de kosten van deze verzekering (o.a. de verschuldigde premie) niet meegenomen in de berekening van de effectie rente.

Van beide rentesoorten geeft alleen de effectieve rente de totale werkelijke kosten van uw lening weer. Belangrijk om te weten dus!

Volgens de wet zijn alle kredietverstrekkers verplicht de effectieve rente op dezelfde wijze te berekenen en dienen zij dit percentage altijd bij een offerte te vermelden. Aangezien in het effectieve rentepercentage alle bijkomende kosten zitten verwerkt is met name dit rentepercentage een uitstekende basis om op een goede manier verschillende kredietaanbiedingen met elkaar te vergelijken.